Pensar em fatalidades que podem deixar a família em situações complicadas não é nada agradável. Porém, se tratando de planejamento financeiro e bem-estar das pessoas amadas, é preciso considerar todas as variáveis, e a melhor alternativa para garantir estabilidade financeira aos seus beneficiários é o seguro. Mas afinal, o que influencia no preço do seguro de vida?
Preparamos esse material para que você entenda tudo sobre esse produto e conheça os pontos que formam o preço do seguro de vida.
Afinal, o que é um seguro de vida?
Um seguro de vida nada mais é do que um contrato que você firma com uma empresa seguradora para garantir proteção e estabilidade financeira por tempo determinado às pessoas que dependem de você.
Esse é um produto é indicado para todas os indivíduos economicamente ativos que desejam que, em caso de morte, seus filhos e cônjuges mantenham o padrão de vida que possuem no presente. É importante saber que um seguro de vida é diferente de um plano de saúde.
O seguro de vida também pode ser utilizado por você diretamente em casos de invalidez permanente ou doenças graves, como câncer de mama, por exemplo. Numa hipótese como essa, algumas apólices podem incluir, além da indenização, acompanhamento médico e psicológico ao contratante.
A cobertura obrigatória e principal de um seguro é contra o risco de morte (natural ou acidental), porém, outras coberturas podem ser adicionadas para que você conte com um contrato personalizado e que atenda às suas necessidades.
Quem pode ser beneficiado?
Qualquer pessoa pode se enquadrar como beneficiário (quem recebe a indenização no caso de falecimento) do seguro de vida. Você pode escolher quantas pessoas serão beneficiadas e qual o valor que cada uma vai receber.
Para isso, basta indicar os nomes na hora de fechar o contrato do seguro. Caso deseje, você ainda pode alterar, acrescentar ou remover beneficiários enquanto o seguro for válido quantas vezes quiser.
Para deixar mais claro, você pode escolher livremente quem deseja incluir como favorecidos. Filhos, cônjuges, parentes e outros familiares podem ser incluídos na apólice.
Vale lembrar que essa indenização não é considerada herança, portanto, os valores não necessariamente serão destinados aos herdeiros. Sendo assim, a indenização será sempre paga aos nomes diretamente indicados no contrato, sendo eles familiares do segurado ou não.
Quais os benefícios de contratar um seguro de vida?
A sua vida é o seu bem mais precioso, e certamente também é algo valioso para as pessoas que você ama. Portanto, é importante conhecer as vantagens de contratar um seguro de vida, tanto para você quanto para seus dependentes.
Oferecer segurança para a família
Quando a pessoa que provê a principal renda familiar fica impossibilitada ou se ausenta de tal compromisso, todos os membros da família sofrem. Além de não conseguir pagas as contas, os dependentes podem se ver em situações de dívidas ao ter que arcar com despesas não planejadas.
O seguro de vida serve tanto para garantir uma renda aos seus beneficiados quanto para cobrir custos hospitalares ou com funeral caso algo grave aconteça a você. Essa é uma das melhores maneiras de cuidar do futuro da sua família.
Minimizar as burocracias
Se o responsável pela renda familiar vier a óbito, os beneficiários podem facilmente solicitar o acionamento do seguro. O melhor disso é que o seguro de vida não entra em inventário, sendo passado diretamente para os favorecidos especificados na apólice.
Além disso, a indenização não sofre cobrança de Imposto de Renda (IR) nem do Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doações (ITCMD), tributo cobrado nas partilhas de herança e transferências de doações.
Ou seja, caso ocorra a morte do titular, os beneficiários recebem o valor da indenização sem descontos.
Evitar imprevistos
Como já diz o ditado, é melhor prevenir do que remediar, certo? Ninguém deseja que algo de ruim lhe aconteça, mas a verdade é que, se algo realmente acontecer, está mais bem amparado aquele que pensou em todas as variáveis possíveis.
Por isso, contar um seguro de vida é uma maneira que você tem de oferecer soluções à sua família caso algo aconteça com você. Ou até mesmo de contar com um auxílio caso você se veja impossibilitado de gerar a renda que precisa para viver.
Proteger as finanças
Um seguro de vida também pode servir como uma proteção financeira para o contratante. Isso porque existem diferentes coberturas que podem ser incluídas na apólice do seguro que, se necessário, serão cobertas pelo seguro, garantindo uma segurança financeira para o segurado.
Algumas dessas coberturas são: invalidez por acidente, invalidez funcional ou laborativa permanente por doença, incapacidade temporária, doenças graves, perdas de renda e despesas médicas, odontológicas e hospitalares.
Contudo, vale ressaltar que contratar um seguro de vida não exclui a possibilidade de aderir a um plano de previdência complementar. Na realidade, esses são produtos distintos que complementam um ao outro.
O primeiro garante a proteção financeira dos beneficiados em caso de invalidez, morte, doença, acidentes e outros. Já o segundo serve como um investimento de longo prazo para que o contratante acumule uma reserva financeira que possa ser usufruída para compra de bens, como complemento da aposentadoria, na realização de projetos pessoais etc.
Como é determinado o preço do seguro de vida?
Na hora de calcular o valor do seguro de vida, as seguradoras se baseiam no perfil e nas coberturas que o segurado escolhe. Os principais pontos para formular a precificação do seguro são:
Valor da apólice
O valor da apólice depende do seu estilo de vida e de quantas pessoas dependem financeiramente de você. Quanto maior for o valor escolhido pelo segurado, mais alta será a parcela do seguro.
Para determinar o valor de apólice ideal para o seu caso, é preciso calcular todas as suas despesas, que vão desde prestações com aluguel ou financiamentos, educação, alimentação, roupas, dívidas, lazer, gastos de manutenção e todas as outras variáveis que fizerem parte do seu orçamento.
Caso a sua família não tenha uma reserva financeira para manter o mesmo padrão na sua ausência, o recomendado é que o valor da indenização do seguro seja suficiente para suprir as necessidades básicas dos seus dependentes por pelo menos 3 a 5 anos.
Portanto, você precisa multiplicar o valor da sua renda mensal por 36 ou 60 meses (3 ou 5 anos, respectivamente) para que encontre o valor ideal de apólice para sua família.
Coberturas
O custo do seguro também varia de acordo com o valor das coberturas que você adiciona no contrato. A primeira a ser calculada é a cobertura básica de morte. Depois, conforme o seu critério, podem ser acrescentados os custos de coberturas como invalidez por doença e acidente, por exemplo, e até serviços de assistência como viagem, funeral, despesas emergenciais etc.
Idade
O cálculo do seguro também é influenciado pelo fator idade, e pode ser reajustado com o passar dos anos. Ainda que fatalidades aconteçam independentemente da idade, as seguradoras partem do pressuposto que um indivíduo de 20-30 anos tem chances de viver mais do que um de 60 anos.
Sendo assim, o seguro de uma pessoa idosa será sempre mais caro do que o de uma pessoa mais jovem.
Sexo
Esse quesito é um tanto relativo, mas se baseia em dados de expectativa de vida. As mulheres tendem a viver por mais tempo que os homens, o que deixa o custo do seu seguro mais baixo.
Contudo, ao longo da sua vida, uma mulher pode sofrer com problemas de saúde com mais frequência. Logo, a depender do seu estado de saúde e do seu histórico, o preço do seguro de vida pode aumentar.
Para ser sempre o mais justo possível, as seguradoras utilizam a Tábua Biométrica como uma fonte de cálculo. Essa ferramenta contabiliza a quantidade de falecimentos na população do país, permitindo a obtenção de dados mais precisos sobre morte e sobrevivência.
Histórico e estado de saúde
Como comentado acima, o histórico e o estado de saúde da pessoa também pode impactar no preço de seguro de vida. As seguradoras solicitam que o contratante preencha um questionário onde deve informar doenças que porta (sejam crônicas ou hereditárias) e histórico de saúde, como cirurgias prévias, por exemplo.
Outras perguntas ainda podem ser feitas, como a prática de esportes radicais, atividades profissionais perigosas, tratamento à doenças ou enfermidades, indenização prévia por invalidez, uso de entorpecentes, cigarro, bebida alcoólica, entre outros.
Profissão e hábitos
A sua rotina é algo de extrema importância para o cálculo do prêmio do seguro. Profissões que contam com funções de risco tendem a gerar um preço mais elevado. Um profissional de segurança pública ou privada é um exemplo desses casos.
Os hábitos corriqueiros do segurado também contam. Vícios como o cigarro podem ser motivo de acréscimo devido ao risco destrutivo da nicotina. Por outro lado, práticas saudáveis como alimentação balanceada e realização de exercícios físicos podem contribuir para o efeito contrário.
Aqui vale a ressalva de que uma pessoa que pratica esportes radicais, como ski, surfe, skate, queda livre, mergulho e outros pode ter um valor do prêmio mais elevado do que uma pessoa que não inclui essas atividades na sua rotina.
O cálculo final do seguro de vida define o valor da apólice somando os custos administrativos, os custos dos riscos do segurado, impostos e margem de lucro para a seguradora.
Como fazer a contratação?
Contratar um seguro de vida atualmente é simples e pode ser realizado até mesmo pelo site da seguradora. Para que você encontre o seguro que mais faz sentido para você e sua família, é importante é que você converse com um profissional e explique as especificidades que deseja.
Com base na sua conversa o corretor pode fazer uma análise detalhada sobre as suas necessidades e criar uma apólice que satisfaça as suas expectativas. Esse primeiro contato também pode ser realizado online e é gratuito.
Sabendo disso, outro fator essencial é basear a pesquisa não somente relevando o valor do prêmio do seguro, mas também fatores sobre a seguradora, como:
- credenciamento na SUSEP (Superintendência de Seguros Privados);
- solidez no mercado e experiência no segmento;
- análise das coberturas de acordo com a sua preferência;
- reputação e recomendação de outros consumidores.
Mas, não é somente a seguradora que deve cumprir com as suas solicitações. Você também deve fazer o seu dever de casa na hora de preencher os formulários que vão formar o preço do seguro.
Ser honesto nessa hora é fundamental para o seu futuro e dos seus beneficiários. O motivo é simples: em caso de óbito, ou até de acidentes ou doenças graves, a seguradora envia um questionário ao médico responsável por acompanhar a situação de saúde do contratante.
Se for constatado que o segurado informou algum dado enganoso, como o ato de esconder uma doença preexistente, por exemplo, a família pode ficar sem receber a indenização, perder o direito de resgatar os valores ao longo dos anos ou ainda ter o contrato cancelado pela seguradora.
O que deve constar no contrato?
É importante que todas as coberturas acordadas, básicas ou personalizadas, estejam presentes e claramente especificadas no contrato. Se você definiu customizações no seguro para melhor atender às necessidades da sua família, essas definições também precisam estar no documento. Afinal, mais relevante que o valor da apólice é o que esse documento contempla.
No contrato também são especificadas a lista dos beneficiários, as condições da apólice e os valores cobrados em cada caso. Esse documento deve ser lido atentamente para que você esteja ciente de todas as coberturas e obrigações de ambas as partes. Somente dessa maneira você terá a certeza de que sua família estará bem amparada caso algo aconteça com você.
Uma parceria de sucesso entre você e a seguradora deve ser aberta e de comunicação clara, sempre visando o esclarecimento de dúvidas e a boa conduta para atender todas as condições da apólice. Essa é a melhor maneira de identificar uma empresa confiável e séria.
Como você viu, os pontos que formam o preço de seguro de vida são mais do que importantes para que você deixe uma proteção que realmente vai ajudar a sua família caso algum imprevisto lhe aconteça. Um seguro de vida é uma maneira de cuidar das pessoas que você ama no presente e até mesmo na sua falta.
E você, gostou deste conteúdo? Então confira agora mesmo as melhores opções de seguro de vida para você e sua família!
