Se você está em busca de proteção financeira e flexibilidade, é fundamental saber como escolher o melhor seguro de vida resgatável. Isso porque, nessa opção de seguro, há vantagens como a possibilidade de aproveitar o valor pago ainda em vida, mas também pode haver algumas desvantagens às quais é recomendável se atentar para evitar frustrações futuras.
Nessa modalidade, você pode enfrentar algumas limitações, sobretudo, quando ao seu custo. Por outro lado, pode usar o montante investido e resgatado para realizar algum objetivo de vida, como reformar a casa ou viajar.
Assim, antes de assinar um contrato, é aconselhável avaliar como funciona desde a cobertura até a forma de resgate desse tipo de apólice. Tem dúvidas sobre como esse serviço funciona? Neste post, vamos abordar tudo o que você precisa entender sobre seguro resgatável. Confira!
Como funciona o seguro de vida resgatável?
Para que você entenda a dinâmica do formato resgatável, primeiro devemos esclarecer como funciona o seguro de vida convencional: basicamente, o segurado paga o prêmio, dividido em mensalidades ou outros intervalos de pagamento. Diante do seu falecimento, os seus dependentes, indicados no contrato, poderão receber o benefício pago.
No seguro de resgate, o cliente destina uma quantia do total desembolsado para uma conta separada. Essa quantia é acumulada ao longo do tempo e ajustada conforme as condições definidas na contratação do serviço.
Ao encerrar o contrato, o segurado tem a possibilidade de receber esse valor, podendo utilizá-lo como desejar. Se o segurado falecer antes da finalização da apólice, o prêmio será concedido aos seus beneficiários.
Esse tipo de seguro é considerado mais flexível, pois oferece a possibilidade de resgate em vida ou o pagamento aos dependentes em caso de morte. Vale ressaltar que, ao optar por antecipar o benefício, não é necessária a comprovação de sinistro.
Como escolher o melhor seguro de vida resgatável?
Com tanta diversidade de seguro de vida resgatável disponíveis no mercado, é importante que você preste atenção nos detalhes das condições atreladas ao contrato do serviço, fator indispensável para selecionar a opção mais adequada para as suas necessidades e objetivos financeiros.
Coberturas
As coberturas do seguro resgatável podem variar de acordo com cada seguradora. No entanto, os serviços mais completos costumam oferecer três tipos de proteção. Veja, a seguir, quais são elas.
Morte
Na cobertura por morte, os beneficiários definidos pelo titular recebem o valor total do seguro, caso ele morra por causas acidentais ou naturais, desde que o contrato esteja em vigência na data do evento.
Adiantamento por Doença Terminal (ADT)
Embora uma pessoa possa ter o seu planejamento de vida e cuide da sua saúde para viver mais e de forma saudável, no decorrer do pagamento do seguro pode ser surpreendida por uma enfermidade fatal.
Pensando nessa possibilidade, existe a cobertura de Adiantamento por Doença Terminal, que possibilita ao segurado antecipar um percentual da indenização paga em caso de falecimento, a fim de auxiliar no custeio de seu tratamento.
Dispensa de Prêmio por Invalidez (DPI)
A proteção Dispensa de Prêmio Por Invalidez se aplica às circunstâncias em que o contratante do serviço sofre um acidente, adquirindo uma invalidez total e permanente, ou adoece e adquire uma invalidez funcional decorrente da doença.
Para que essa cobertura seja utilizada é necessário que o evento tenha acontecido durante o prazo em que o seguro esteja ativo e você está pagando-o regularmente. Nesse cenário, a seguradora não exige que o cliente pague os prêmios futuros que fazem parte da cobertura por morte.
Normalmente, as seguradoras se baseiam em dois conceitos específicos de invalidez para conceder o benefício ao seguro. Entenda quais são eles.
Invalidez Funciona por Doença (IPTA)
Trata-se da garantia que cobre a perda, ou seja, a incapacidade total e permanente de órgãos ou membros do indivíduo devido a uma lesão física provocada por acidente coberto, durante o período de efeito do seguro.
Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
Se refere à proteção que compreende incapacidade permanente total desencadeada por doença, que cause ao titular a perda de sua independência.
Pagamento
Avaliar os termos de pagamento do seguro de resgate é uma medida crucial para que você possa se organizar o seu orçamento e consiga arcar com esse compromisso.
O cliente tem a possibilidade de pagar o prêmio de forma mensal, trimestral, semestral ou anual, conforme informado na proposta de contratação.
Além disso, você pode escolher pagar o seguro em um único pagamento, em parcelas num período de 10 anos ou por toda a vida.
Os prêmios podem ser pagos de diferentes formas, como cheque, dinheiro, desconto em folha de pagamento, débito em conta-corrente ou até mesmo em cartão de crédito, o que traz facilidade para o contratante.
Se surgirem imprevistos e você atrasar o pagamento do seguro, serão cobrados juros baseados na legislação do país.
Capital segurado para morte
Ao contratar um seguro de resgate, você pode escolher uma cobertura por morte que diminui ao longo do tempo. Isso significa que um percentual será aplicado, por período, sobre o valor inicial do valor segurado a cada ano.
No entanto, é importante esclarecer que o prêmio da cobertura por falecimento é permanente, independentemente do tempo. Se optar pela opção em que o capital segurado é reduzido com o tempo, saiba que essa redução já está embutida no valor do prêmio constante.
Após escolher entre o capital constante ou decrescente, você não pode mudar de ideia. Contudo, depois do 25º mês de vigência do seguro, é possível diminuir o capital e ajustar o prêmio. Para que isso seja viável, a nova quantia segurada não deve estar abaixo de 50% do valor contratado inicialmente.
Resgate
O resgate do seguro pode ser feito após o 25º mês de ativação do seguro, quando o segurado pode resgatar uma parte do prêmio, que aumenta no decorrer dos anos. Porém, esteja ciente de que o valor resgatado não é igual ao total dos prêmios pagos.
Você tem direito ao resgate de um montante ajustado de acordo com uma tabela que considera o tempo decorrido desde que o serviço foi contratado.
Além disso, impostos previstos por lei serão cobrados, então a quantia do resgate será atualizada até a data do pagamento.
Uma vez que você resgata o prêmio, algumas coberturas podem ser canceladas, como a dispensa de prêmio por invalidez. Se você tiver interesse, pode prolongar a proteção financeira, alterando-a para um benefício estendido, ou saldando-a, o que interrompe o pagamento de prêmios futuros e reduz o valor do seguro.
Vale a pena contratar um seguro de vida resgatável?
Essa resposta depende das suas pretensões ao contratar um seguro de vida. Se você deseja aliar proteção à opção resgatar parte do valor do seguro, para usufruir em vida, pode-se dizer que a modalidade resgatável é vantajosa para o seu caso.
Contudo, se está em busca de uma proteção mais ampla, não é a melhor escolha, tendo em vista que existem opções mais completas e benéficas, com um capital seguro mais atrativo, que podem ser adquiridas por valores menores.
Na hora de escolher o melhor seguro de vida resgatável, é necessário analisar as condições do contrato. Dessa forma, poderá aproveitar a flexibilidade e rendimentos do seguro para beneficiar os seus dependentes, realizar as suas metas de vida ou contar com um suporte financeiro diante de imprevistos que podem surgir ao longo da vida.
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