Embora o trabalho seja parte importante do dia a dia, a verdade é que muita gente gostaria de aposentar mais cedo. Seja para aproveitar mais a vida junto da família, para viajar ou tocar projetos pessoais.
A notícia ruim é que o caminho até lá pode ser bem longo. Por outro lado, com planejamento, é possível se aposentar mais cedo.
Por isso, neste artigo, vamos mostrar o que você pode fazer para se planejar e se organizar financeiramente para ficar perto de se aposentar e alcançar esse objetivo da melhor forma possível. Boa leitura!
Como funciona a aposentadoria do INSS?
No Brasil, todos os trabalhadores formais precisam contribuir com o INSS (Instituto Nacional de Seguro Social), órgão responsável pela gestão do sistema de aposentadorias e outros benefícios previdenciários.
Logo, para se aposentar pelo INSS, é necessário seguir as regras da previdência social, que envolvem uma combinação de idade e tempo de contribuição.
Desde a Reforma da Previdência realizada em 2019, os trabalhadores brasileiros devem ter ao menos 65 anos para se aposentar, no caso de homens. Já as mulheres precisam alcançar os 62 anos para dar entrada no pedido.
No entanto, é preciso acrescentar a essa idade um tempo mínimo de contribuição. Para as mulheres, são necessários 15 anos de contribuição.
Para os homens que já estão no mercado de trabalho, esse período é o mesmo, mas para aqueles que ainda não contribuem, o período de aportes precisa acumular 20 anos, no mínimo.
Ademais, há uma série de regras de transição para quem já trabalhava antes das mudanças serem colocadas em prática.
Como posso fazer para me aposentar mais cedo?
As regras estabelecidas pela previdência social não impedem que você trabalhe para se aposentar mais cedo. Claro que isso exigirá diferentes estratégias dentro do seu planejamento financeiro. Mas é, sim, possível se organizar para “pendurar as chuteiras” antes das idades mínimas impostas pelo INSS.
Isso passa, quase sempre, por não depender exclusivamente da previdência social para planejar sua aposentadoria. Seja guardando dinheiro por conta própria, seja contando com um dos diferentes planos de previdência privada disponíveis no mercado.
Com isso, você não só aumenta as chances de parar de trabalhar mais cedo, como se protege de futuras novas mudanças no regime de previdência social.
De que forma o sonho da aposentadoria pode ser alcançado?
É claro que atingir esse objetivo não é simples nem rápido. Afinal, envolve uma série de mudanças no dia a dia, visando a uma meta que, em muitos casos, ainda está a décadas de distância.
Além disso, caso o seu objetivo seja muito agressivo (se aposentar antes dos 40, por exemplo), pode ser difícil adotar as mudanças necessárias no seu estilo de vida para que tal propósito caiba no seu orçamento. Ou seja, colocar tal plano em prática também passa por avaliar o custo-benefício dessa decisão.
Em muitos casos, vale postergar um pouquinho a aposentadoria (deixar para os 50, em vez de 40), em troca de um esforço um pouco menor para atingir as condições necessárias para viver apenas dos recursos necessários, sem que seja necessário se preocupar com trabalho pelo resto da vida.
Tal raciocínio faz ainda mais sentido quando pensamos nos constantes ganhos de longevidade obtidos nas últimas décadas.
Para se ter uma ideia, desde 1940, a expectativa média do brasileiro aumentou mais de 30 anos. Com isso, uma pessoa nascida no Brasil em 2019 viverá, em média, até os 76 anos.
Assim, mesmo com uma aposentadoria nem tão precoce, ainda sobrará tempo suficiente para aproveitar tudo aquilo que a vida tem de melhor, com a maior tranquilidade possível.
Como se organizar para se aposentar mais cedo?
Disciplina, planejamento e bons investimentos compõem o tripé básico dentro de qualquer plano para se aposentar mais cedo. Para entender melhor a importância e ter um passo a passo para começar seu planejamento, confira os tópicos a seguir.
1. Defina prazos e valores.
Como você provavelmente já sabe, nenhum planejamento funciona sem que haja um prazo bem delimitado. No caso de uma aposentadoria, é essencial definir não só daqui quantos anos se quer parar de trabalhar. Como também qual o valor necessário para, ao menos, garantir a manutenção do padrão de vida atual.
Tal cálculo pode ser complicado, principalmente quando levamos em conta tudo o que pode mudar no cenário econômica nesse período. Nessas contas também pode ser incluída a possibilidade de viver de renda, que é quando a pessoa acumula uma determinada quantia e vive a partir dos rendimentos obtidos com ela.
2. Gaste menos
Seja qual for sua meta, em algum momento isso passará por restringir alguns gastos para que parte do orçamento seja destinado à concretização desse objetivo de longo prazo. Se você gastar mais do que ganha, dificilmente será possível se aposentar mais cedo.
Por isso, faça uma gestão dos seus gastos, procurando formas de cortar ou ao menos reduzir aquelas despesas que podem estar comprometendo não só seus planos para o futuro, mas o próprio orçamento do dia a dia.
3. Incremente as receitas
No lado oposto das despesas, a alternativa é encontrar fontes para ampliar as receitas e destinar isso para o plano da aposentadoria antecipada.
É claro que essa não é uma solução mágica. Mas ganhar dinheiro por meio de um trabalho extra ou mesmo com o aluguel de um imóvel dá fôlego adicional ao seu plano.
4. Invista em previdência privada
Na procura por bons investimentos para colocar o dinheiro da aposentadoria, os planos de previdência privada aparecem com destaque. Eles permitem ao investidor acumular recursos visando à aposentadoria.
Ao longo do período de vigência do plano, o dinheiro reunido é aplicado em diferentes fundos de investimento, garantindo rentabilidade para o montante acumulado.
5. Tenha um plano B
Por mais organizado que seja seu plano, ele pode dar errado. Portanto, não ignore a necessidade de incluir um plano B (ou até mesmo C), dentro do seu planejamento. Entre as opções que não podem ser descartadas estão o acúmulo de uma gordura adicional dentro da sua reserva financeira, por exemplo.
Como escolher um bom plano de previdência?
Para escolher a previdência privada ideal, considere a solidez da instituição financeira escolhida e avalie todas as condições do plano. Além disso, é preciso ponderar as diferenças entre planos PGBL (Plano Gerado de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
As diferenças se concentram sobretudo na forma como se dá a tributação: no PGBL é possível deduzir a contribuição no Imposto de Renda, até o limite anual de 12% da renda bruta tributável. Já no VGBL isso não é possível. Ademais, esse tipo de plano se enquadra como um seguro de vida com cobertura por sobrevivência.
Aposentar mais cedo não é impossível. O mercado oferece alternativas para quem quer investir nesse sonho. Portanto, com planejamento e determinação não é necessário alcançar as idades mínimas da previdência social para colocar um ponto final na carreira.
Saiba mais sobre as regras de aposentadoria da previdência social e veja com quantos anos se aposenta no Brasil!
