O que é segurado? Entenda quem é quem no Seguro de Vida

Você está lendo as condições de um Seguro de Vida e, de repente, aparecem várias palavras parecidas: segurado, beneficiário, estipulante, sinistrado… Quem é quem nessa história? Calma, a gente explica.

Segurado é a pessoa cuja vida está protegida pelo seguro. É sobre ela que recaem os riscos cobertos pelo contrato, como falecimento, invalidez ou doença grave. Neste artigo, você vai entender o papel do segurado, como ele se diferencia de beneficiário e estipulante, a partir de quando a proteção começa e quais são os seus direitos e deveres.

O que é segurado no Seguro de Vida?

O segurado é a pessoa física protegida pela apólice que paga o prêmio (o valor mensal ou anual do seguro). Se algo acontecer com ele durante a vigência do seguro, os beneficiários que ele indicou recebem o capital segurado.

Ou seja, se você contrata um Seguro de Vida no seu nome, você é o segurado. As coberturas e assistências estão ligadas a você e às pessoas que você escolheu como beneficiárias.

No caso de coberturas que estendem a proteção para a família, como o Auxílio Funeral Familiar, o cônjuge e filhos também passam a ser segurados daquela cobertura, e o contrato deixa isso claro.

Segurado do INSS é a mesma coisa?

Não. No INSS, “segurado” é quem contribui para a Previdência Social e, por isso, tem direito a benefícios públicos como aposentadoria e auxílio por incapacidade. Já no Seguro de Vida, o segurado é quem tem a vida protegida por um contrato privado com uma seguradora. Uma proteção não substitui a outra: o Seguro de Vida complementa o que a Previdência Social oferece.

O que é segurado sinistrado?

O segurado sinistrado é o segurado que passou pelo evento previsto no contrato, o chamado sinistro. Ou seja: ele sofreu um acidente, recebeu o diagnóstico de uma doença grave ou ficou inválido e precisa acionar o seguro.

No Seguro de Vida, quem sofre o sinistro é sempre o próprio segurado. O que muda é quem recebe a indenização:

• Em caso de falecimento: recebem os beneficiários indicados pelo segurado.
• Em caso de doença, acidente ou invalidez: o próprio segurado recebe.

Qual a diferença entre segurado, beneficiário e estipulante?

Segurado x beneficiário

O segurado é o titular protegido. O beneficiário do Seguro de Vida é a pessoa (ou as pessoas) que o segurado escolhe para receber a indenização se ele falecer. Em casos de invalidez ou diagnóstico de doença grave, quem recebe é o próprio segurado.

Segurado x estipulante

Na maioria das vezes, quem contrata o seguro é o próprio segurado. Mas há exceções. Quando uma empresa contrata um Seguro de Vida em grupo para os funcionários, ela é o estipulante, e cada funcionário é um segurado.

No seguro em grupo, a empresa contrata, o funcionário é quem tem a proteção e a família recebe se ele faltar. Só o segurado escolhe e troca os beneficiários.

Qual a diferença entre seguro e segurado?

O seguro é o contrato firmado com a seguradora que define as regras, as coberturas, as assistências e os valores da proteção. Já o segurado é a pessoa protegida pelo seguro, transferindo o seu risco para a seguradora. No Seguro de Vida, o segurado é sempre uma pessoa física. Em seguros de bens, como os de carro ou residência, o segurado pode ser uma pessoa física ou uma empresa, e o termo às vezes é usado para falar do próprio bem coberto.

Quem pode ser segurado?

Qualquer pessoa pode ser segurada, desde que a seguradora aceite a proposta depois de analisar o perfil: idade, saúde, profissão e hábitos. Para contratar o próprio Seguro de Vida, em geral a idade mínima é de 14 anos, e a idade máxima para entrar costuma ficar entre 65 e 70 anos, conforme o produto.

Depois de contratada, a proteção pode seguir por muitos anos, e até pela vida toda, dependendo do plano. Ter uma doença preexistente não impede, por si só, a contratação. A MAG Seguros, por exemplo, avalia cada caso e aceita segurados com condições crônicas, como diabetes ou HIV.

O segurado pode ser o próprio beneficiário?

O segurado pode ser o próprio beneficiário no caso de coberturas que dão a indenização ainda em viva porque ele precisa do apoio financeiro naquele momento. Alguns exemplos:

• Invalidez permanente por acidente ou doença;
• Diagnóstico de doença grave, como câncer ou infarto, conforme a lista do contrato;
• Diária por Incapacidade Temporária (DIT), que cobre os dias em que o segurado fica sem poder trabalhar;
• Diária por internação hospitalar.

Já a cobertura por morte sempre é paga aos beneficiários. Afinal, ela existe para cuidar de quem fica.

A partir de qual momento o cliente vira segurado?

O cliente passa a ser segurado no início de vigência indicado na apólice. A partir da data e da hora combinadas, a seguradora assume os riscos e você passa a ter direito às coberturas e assistências contratadas, mesmo que você não tenha pagado ainda a primeira parcela do seguro.

Vale lembrar que a carência não influencia a vigência do seguro (ou seja, quando a cobertura começa a valer). A carência é o período, previsto em alguns contratos, em que você já é segurado, mas ainda não pode acionar coberturas específicas.

Quais os direitos e deveres do segurado?

Todo contrato é uma via de mão dupla: a seguradora assume compromissos com você, e você também assume alguns com ela. Alguns direitos dependem das coberturas contratadas e estão descritos nas condições gerais do seu produto.

Direitos do segurado do Seguro de Vida

• Indenização para quem você escolheu: se o segurado falecer durante a vigência por um evento coberto, os beneficiários recebem o capital segurado.
• Prazo para resposta e pagamento: ao acionar o seguro, a seguradora tem até 30 dias para se manifestar e, reconhecido o direito, até 30 dias para pagar o seguro.
• Escolher e trocar beneficiários: a indicação é livre e pode ser alterada a qualquer momento, com um pedido formal à seguradora.
• Cancelar o seguro: o segurado pode pedir o cancelamento a qualquer momento.
• Reabilitar a cobertura: se o seguro for suspenso por falta de pagamento, o seguro pode reabilitá-lo em até 90 dias, quitando os prêmios do período a decorrer.
• Receber o dinheiro de volta se a proposta for recusada: o valor já pago é devolvido em até 10 dias corridos.
• Concordar com mudanças: qualquer alteração na apólice em vigor depende da concordância (anuência) do segurado.
• Proteção de dados: seus dados pessoais são tratados conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

Deveres do segurado do Seguro de Vida

• Pagar o prêmio em dia: de forma mensal, trimestral, semestral ou anual, sempre antes do período de cobertura.
• Avisar sobre mudanças que aumentem o risco: assim que souber, o segurado deve comunicar à seguradora qualquer situação que agrave de forma relevante o risco coberto.
• Ser transparente nas declarações: o segurado, seu representante ou corretor não devem dar informações incorretas nem omitir fatos que influenciem a aceitação da proposta ou o valor do prêmio.
• Comunicar o sinistro e enviar os documentos: em caso de sinistro, o segurado (ou os beneficiários) deve avisar a seguradora e entregar a documentação pedida, como formulários, documentos de identidade e laudos médicos.

O segurado conta com a proteção do Seguro de Vida

O segurado é o centro do Seguro de Vida: é a vida dele que está protegida, é ele quem escolhe os beneficiários e, em várias coberturas, é ele mesmo quem recebe a indenização.

Na MAG Seguros, a gente acredita que planejar é parte de viver mais e melhor. Que tal ver quanto custa proteger quem você ama? Faça uma simulação de Seguro de Vida e escolha as coberturas que fazem sentido para o seu momento.

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