Cansado de perder horas do seu dia em filas de banco ou de ter que se deslocar até uma agência apenas para resolver pendências simples? A burocracia do sistema bancário tem sido, há anos, uma das maiores reclamações dos brasileiros e é justamente isso que as fintechs buscam resolver com contas digitais que podem ser totalmente controladas pelo celular.
Mas será que essas contas digitais realmente valem a pena e cumprem o que prometem? Quais as diferenças, vantagens e desvantagens da conta digital e da tradicional? E como abrir uma conta digital? É sobre isso que vamos tratar neste artigo. Leia até o fim e saiba mais!
O que é conta digital?
A conta digital é uma conta bancária que é possível abrir e administrar totalmente por meios digitais, como aplicativos para celular e internet banking, sem precisar ir a alguma agência para enviar documentos ou solicitar depósitos. As contas digitais de fintech fornecem os mesmos serviços que as contas de bancos tradicionais, mas isentam os usuários de custos adicionais referentes à administração de agências.
Uma conta digital pode permitir realizar operações como depósitos, cartões de débito (e crédito), saques, pagamento de contas, transferências para outros bancos, recebimento de salário, consulta de extratos, saldos e comprovantes de transações, além de serviços adicionais, como consórcios, seguros e títulos de capitalização.
Conta digital é conta corrente?
As fintechs costumam permitir a abertura de contas de pagamento, então a conta digital não é considerada uma conta corrente. Isso porque o Banco Central autoriza a abertura de conta corrente apenas por instituições financeiras (os chamados “bancos tradicionais”), sendo que as fintechs são, na verdade, instituições de pagamento. Apesar dessa diferença de categorização, tanto a conta corrente quanto a digital realizam as mesmas transações, como pagamentos e transferências.
Quais são as diferenças entre conta digital e banco ‘tradicional’?
A conta digital não apresenta agência física, então o relacionamento do cliente com a instituição é estritamente digital (mesmo para operações como abertura ou encerramento da conta), e as operações costumam ser mais baratas ou mesmo gratuitas em comparação com os bancos tradicionais. Já as contas convencionais demandam que você vá à agência física para entregar documentos, fazer solicitações, assinar registros, entre outras operações.
O banco tradicional tem a vantagem de oferecer um atendimento mais personalizado com gerente exclusivo, apesar da maior burocracia nos processos. Por outro lado, algumas das fintechs oferecem crédito mais barato, prazos mais longos para pagamento da fatura do cartão, anuidade zero, além de opções em investimentos.
Vale lembrar, ainda, que vários grandes bancos físicos também fornecem uma conta digital. Muitos dos serviços que surgiram em contas digitais foram aos poucos absorvidos pelos grandes bancos físicos, então pode ser difícil delimitar a diferença entre uma conta digital e as contas tradicionais. Por exemplo, ter um aplicativo do banco não é uma definição adequada, já que agora todos os bancos o têm.
Banco digital é seguro?
Bancos digitais e tradicionais regulamentados pelo Banco Central são obrigados por lei a adotar soluções de segurança de alto nível para garantir o sigilo das operações, além de seguirem a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD), em compromisso com a privacidade de seus usuários. As instituições financeiras respeitam as exigentes instruções de segurança determinadas pelo PCI Security Compliance Council — fórum global que determina os padrões de proteção de dados de contas —, com medidas como criptografia forte, autenticação por senha e token, tempo de conexão limitado, etc.
Além disso, ainda contam com monitoramento 24 horas por dia para combater tentativas ou suspeitas de invasão. Todo banco, tradicional ou digital, é alvo de cibercriminosos. Por isso, todas as instituições financeiras precisam garantir as melhores tecnologias e políticas de segurança para resguardar seus clientes. Assim, em termos de privacidade e de segurança, os usuários de contas digitais não saem perdendo em nada.
Quais são as vantagens de ter conta em banco online?
A lista das vantagens de uma conta digital é longa, pois esse tipo de conta nasceu em um ambiente que proporciona muito mais comodidade e tapa os “buracos” deixados pelos grandes bancos em contas convencionais. Ou seja, as contas digitais surgiram para solucionar problemas do modelo tradicional. Confira alguns dos pontos positivos dos bancos online.
1. Comodidade e economia de tempo
Em vez de perder tempo no deslocamento, na fila e na espera pelo gerente, você pode fazer tudo o que precisa — verificar seu saldo de investimentos, realizar transferências, pagar suas contas, etc. — em poucos minutos pela tela do seu celular ou computador. Até para abrir e encerrar a conta, o processo é feito via aplicativo, então diga adeus às filas, ao trânsito e aos gastos com locomoção.
Vale apontar, ainda, que os bancos tradicionais só abrem em dias úteis e em horários específicos. Assim, com o banco digital, é como se você tivesse uma agência sempre aberta na palma da mão, com tudo de que você precisa acessível em apenas alguns toques.
2. Pouca burocracia
Com uma conta digital, você não precisa se preocupar com protocolos, assinaturas, cópias de documentos e comprovantes, tão comuns nos bancos tradicionais. Quando precisar enviar algum dado ao banco digital, é só tirar uma foto do celular e encaminhar pelo aplicativo para celular.
3. Diversas opções de investimento
As contas digitais estão evoluindo para verdadeiras plataformas de serviços. Algumas até fornecem opções de investimentos muito além da poupança — com direito até a home broker. Assim, você pode optar por modalidades como CDBs, LCIs e LCAs, diversificando sua carteira e elevando sua rentabilidade.
4. Baixo custo com taxas
Manter agências físicas faz com que as instituições tradicionais tenham um gasto muito maior com pessoal e infraestrutura. O banco online não enfrenta essa questão, já que o atendimento é totalmente digital, então as operações e pacotes são mais baratos do que nos bancos convencionais.
O resultado é economia e rendimento para você. A MAG Finanças, por exemplo, dá direito a saques e TED gratuitos por mês (limite de 4 cada) e isenta o cliente de taxas de abertura e de manutenção — o que é bem comum em outras contas digitais também.
5. Funcionalidade e simplicidade
Com um banco online, você realiza todas as suas transações com poucos cliques, de maneira rápida e fácil. Se precisar entrar em contato com a instituição, basta acessar o chat ou enviar um e-mail. Como surgiram em um ambiente digital e têm como maior público pessoas que desejam mais agilidade, o aplicativo das contas digitais é muito fácil de usar, com funções e caminhos muito intuitivos.
Quais as desvantagens de ter uma conta digital?
A natureza essencialmente digital dos bancos online pode trazer alguns desafios para quem não está habituado aos meios digitais, e o que parece uma “desvantagem” pode ser apenas uma questão de ponto de vista ou preconceito. Por exemplo, tanto bancos físicos quanto contas digitais podem sofrer uma fraude de cartão de crédito, mas muitas pessoas têm a impressão equivocada de que bancos online são menos seguros.
Por isso, as principais desvantagens da conta digital para algumas pessoas são:
- o internet banking pode ser complicado para quem não tem o costume de usar aplicativos no celular;
- os serviços bancários estão totalmente atrelados à conexão com a rede, então não é possível realizar operações bancárias sem internet;
- algumas contas digitais são totalmente dependentes do aparelho celular. Ou seja, se você ficar sem o aparelho, pode perder temporariamente o acesso à sua conta;
- se na sua cidade não houver terminais da rede Banco24Horas, você pode ficar sem opções para sacar o dinheiro, a não ser que o transfira para uma conta bancária de um banco físico;
- contas digitais não fornecem talão de cheques.
Principais funções de uma conta digital
A seguir, apresentamos os principais serviços fornecidos por contas digitais. Vale lembrar que as condições e as limitações variam de um banco digital para outro, bem como de acordo com o plano escolhido.
Cartões de débito e crédito
No geral, já na abertura da conta digital, o banco envia gratuitamente o cartão para o seu endereço com a função débito. Já a função crédito depende da sua solicitação e da avaliação feita pela instituição e costuma ser isenta da taxa de manutenção.
Consultas e extratos ilimitados e gratuitos
Você pode consultar seu saldo e emitir extratos quantas vezes quiser, em qualquer horário do dia e sem pagar nada por isso. Isso permite que você tenha ainda mais controle sobre suas finanças — e economize, é claro!
Pagamentos por QR Code
Os pagamentos com QR Code são muito práticos. Em vez de sacar o cartão de crédito ou débito, ou mesmo usar dinheiro, você pode usar o celular para capturar um código colado no balcão da loja para fazer o pagamento.
Emissão de boletos para cobrança de terceiros
A emissão de boletos é uma das formas de depositar dinheiro em sua conta digital. Por isso, você pode usá-los para terceiros fazerem depósitos, como forma de cobrança.
Conta conjunta digital
Algumas fintechs permitem abrir uma conta conjunta digital, que pode ser útil para casais ou parentes que desejam obter acesso ao saldo e extrato, além de pagarem contas ou realizarem Pix a partir de uma mesma conta bancária.
Como saber qual a melhor conta digital para você?
E agora? Qual a melhor conta digital? Isso depende das suas necessidades e do seu perfil. Além disso, é preciso avaliar alguns aspectos e decidir qual alternativa vai ser mais vantajosa no seu caso. A resposta para essa questão passa por algumas variáveis, que explicamos para você logo abaixo.
1. Regulamentação no Banco Central
Na hora de escolher um banco online, o primeiro passo para tomar a decisão correta é ir à página do Banco Central (Bacen) e verificar se a instituição está autorizada a realizar operações financeiras. A página “Encontre instituição” do Bacen oferece a possibilidade de pesquisar por nome, segmento, CNPJ ou município.
2. Qualidade dos canais de atendimento
Antes de trocar seu banco tradicional pelo melhor banco digital possível, é crucial testar os canais de comunicação, uma vez que você não terá uma agência física para onde ir. Levante quais são as formas para contatar a instituição e utilize-as para avaliar a qualidade dos serviços (sobretudo ouvidoria). Um atendimento ruim poderá deixar você de mãos atadas.
3. Reputação do banco
Compare a reputação dos bancos digitais em sites de defesa do consumidor, como o Reclame Aqui, que tem inclusive uma seção especial para instituições financeiras, com ranking das melhores, piores e mais reclamadas.
Suas pesquisas não podem se esquecer também de sites oficiais, como Procon (Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor) do seu estado e Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) — além, é claro, da página do Banco Central, que mantém um ranking oficial de queixas dos consumidores. Essa listagem é mais justa do que as demais espalhadas pela Internet porque já separa as empresas de acordo com o número de clientes.
Com isso, você pode comparar instituições de mesmo porte e descobrir, entre elas, qual é o melhor banco digital do Brasil.
4. Usabilidade dos aplicativos
Para transferir sua conta-salário e centralizar seus rendimentos de aluguel, reajuste salarial e outros recebíveis em uma conta digital, é preciso estudar com cautela como é a interface do aplicativo, bem como as tecnologias de segurança envolvidas. QR Code, autenticação de dois fatores e blockchain são recursos desejáveis para acesso seguros aos serviços em banco digital.
5. Taxas
Os bancos online têm pouca burocracia e menores custos operacionais em comparação com as instituições tradicionais, então costumam isentar a taxa de administração e transferências (TED) para os clientes. Além disso, as contas digitais, no geral, dão direito a um cartão e o emitem gratuitamente, mas algumas cobram pela manutenção. Então, é bom verificar essa informação.
Por isso, antes de abrir a sua conta digital, entenda o que realmente é gratuito e compreenda que algumas transações podem ser pagas ou isentas dependendo do limite da franquia.
6. Serviços disponíveis na conta digital
Verifique o número de saques, TEDs, boletos emitidos, entre outras operações às quais você terá direito com a conta digital. Vale conferir também como funcionam outros recursos do banco online, como contratação de empréstimo, depósitos e emissão de boletos.
7. Benefícios (parcerias e cashback)
Os melhores bancos digitais oferecem dinheiro de volta na compra de produtos em lojas parceiras, fator também relevante na análise de custo-benefício do melhor banco digital para você. Também é ideal que o dinheiro na sua conta já fique rendendo assim que entra. Mas se não houver essa condição, verifique se há opções fáceis para fazer investimentos na plataforma.
Uma conta digital que dá muitas vantagens para os usuários por meio de serviços bancários gratuitos é a fintech MAG Finanças. A conta dá direito a um cartão pré-pago internacional com bandeira Mastercard. Alguns dos serviços que têm taxa zero são:
- abertura e manutenção de conta digital com direito de realizar saques;
- envio e manutenção do cartão;
- TEDs;
- emissão de boletos para depósito em conta;
- transferências entre contas MAG Finanças via QR Code.
A abertura da conta é feita por meio do aplicativo MAG Finanças para Android e dispositivos iOS, por meio do qual você vai gerenciar sua conta e realizar suas operações bancárias.
Como abrir conta digital?
Para abrir uma conta digital, você deve baixar o aplicativo do banco desejado e seguir o passo a passo apresentado ao acessar a plataforma pela primeira vez. A instituição vai solicitar algumas informações pessoais, como CPF, nome, comprovante de residência e dados sobre a renda. Durante a operação, você deve estar preparado escanear os documentos exigidos por meio da câmera do celular. Além disso, alguns bancos pedem que você tire uma selfie ou faça um pequeno vídeo como forma de comprovação biométrica.
Tem taxa para criar conta digital?
Não há taxa para criar conta digital, em geral. Além disso, vários serviços básicos do banco, como transferências e cartão de crédito, costumam ser gratuitos nas fintechs. Contudo, é importante ressaltar que algumas instituições podem cobrar taxas por serviços específicos ou para contas que não são movimentadas por muito tempo.
É possível abrir conta digital só com CPF?
Alguns bancos online permitem abrir conta digital só com CPF, como o banQi, por exemplo. Porém, a maioria das fintechs pede uma selfie da pessoa com um documento de identificação com foto (como RG ou CNH) durante o processo de abertura de conta digital para maior segurança.
Por que não consigo abrir conta em nenhum banco digital?
A abertura da conta digital costuma ser recusada quando o banco detecta divergência nos dados informados (por exemplo, informações pessoais como CPF ou nome completo), então é muito importante preencher o formulário com atenção na hora de abrir a conta digital. Outro motivo comum para ser rejeitado pelo banco digital é ter o CPF irregular ou apresentar uma foto pouco legível do documento com foto. Consulte a situação do seu CPF no site da Receita Federal.
Como depositar dinheiro em conta digital?
É possível depositar dinheiro em conta digital de três formas diferentes: via Pix, transferência bancária (TED) ou por pagamento de boleto. Os dois primeiros casos são parecidos: o cliente deve transferir o dinheiro para a conta digital, mas fique de olho se pagará alguma taxa pela transação via TED.
Já a terceira opção consiste em gerar um boleto com o valor desejado para depósito, e pagá-lo pelo internet banking, banco ou lotérica. Geralmente há um prazo de 24 horas para o dinheiro cair na conta via boleto. Embora seja um serviço gratuito, os bancos digitais podem definir um limite de emissões de boletos por mês e valor mínimo por operação.
Algumas contas também permitem depósitos em caixas eletrônicos específicos, incluindo os do Banco24Horas, ou por agências e casas lotéricas, dependendo da instituição.
Como sacar dinheiro da conta digital?
Algumas contas digitais permitem realizar saques nos terminais do Banco24Horas. O valor do serviço varia para cada instituição, mas, em geral, algumas fintechs permitem realizar um número de saques gratuitos por mês.
O Banco24Horas pode não ser uma opção possível para pessoas que moram fora dos grandes centros, onde é mais difícil encontrar um desses terminais de autoatendimento. Por isso, uma alternativa é transferir seu dinheiro da conta digital para uma conta de um banco convencional e fazer o saque em uma de suas agências físicas.
Qual banco digital não cobra taxa de saque?
Vários bancos digitais permitem realizar até saques gratuitos por mês, como o Inter, C6 Bank, Next, BMG e MAG Finanças, entre outros. Por outro lado, o Nubank, a maior fintech do mercado, cobra uma tarifa de R$ 6,50 por saque.
Como investir com conta digital?
Para investir com uma conta digital, você deve acessar a seção de investimentos no aplicativo ou abrir uma conta especificamente para este fim. Então, você deve realizar um teste de perfil de investidor para descobrir quais os ativos ideais para os seus objetivos para começar a investir com a sua conta digital.
Como evitar golpes com conta online?
Quando o assunto é operações financeiras na Internet, todo cuidado é pouco. Contudo, devido às medidas de segurança adotadas pelos bancos digitais, a maior vulnerabilidade fica do lado do usuário. Entre as principais boas práticas de segurança com a sua conta digital, é importante que você:
- sempre verifique o endereço do banco antes de acessá-lo, porque pessoas de má fé podem criar sites falsos que se parecem bastante com as páginas oficiais;
- suspeite de comunicações do banco com erros de formatação e ortografia, porque podem ser golpes que usam o nome do banco para roubar suas informações;
- nunca forneça seus dados, senhas e assinatura eletrônica para ninguém;
- evite entrar nos serviços online da instituição por meio de computadores compartilhados ou redes Wi-Fi públicas.
Como entrar em contato em caso de problema com conta digital?
Quando temos problemas e dúvidas com nossa conta bancária, nossa primeira reação é ir ao banco para falar com o gerente, uma opção não disponível em contas digitais. Os principais canais de atendimento de bancos online são chat via aplicativo, e-mail ou telefone.
- chat via aplicativo: dentro do próprio app, o usuário pode iniciar uma conversa por chat com um atendente, de forma rápida e simples;
- e-mail: esse canal mais tradicional continua sendo uma forma eficiente de atendimento tanto de bancos digitais quanto dos mais tradicionais;
- telefone: se você preferir um contato mais próximo e humano, a chamada telefônica é uma ótima opção, pois você fala diretamente com o funcionário da empresa de modo mais natural.
Os bancos digitais têm investido bastante para tornar o usuário cada vez mais independente, de modo que ele precise ter o mínimo de contato possível com atendentes. Isso é possível por desenvolver aplicativos e plataformas mais completos e com mais funcionalidades, dando maior autonomia no gerenciamento de sua conta digital.
Conta digital pode ser bloqueada judicialmente?
Sim, uma conta digital pode ser bloqueada judicialmente da mesma forma que uma conta de banco tradicional. Importante lembrar que a fintech deve ter autorização judicial para tanto, exceto em casos de suspeita de fraude, lavagem de dinheiro ou outras atividades ilegais.
Posso receber aposentadoria em banco digital?
Não é possível receber aposentadoria em banco digital porque o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) permite que apenas instituições com caixa eletrônico ou físico para atendimento participem do leilão de folha de pagamento.
Qual banco digital recebe benefício do INSS?
Nenhum banco digital pode receber benefício do INSS.
Como cancelar conta em banco digital?
Se você deseja fechar a sua conta bancária digital, primeiro é importante transferir todo o saldo para outro banco. Não esqueça também de quitar todos os débitos com a instituição, como fatura em aberto do cartão. Então, procure se há a opção de cancelar a conta digital pelo aplicativo do próprio banco. Caso a função esteja indisponível, entre em contato com a instituição pelo chat ou telefone para receber orientações.
A conta digital é uma opção acessível
As tarifas baixas das fintechs permitem realizar as mesmas operações dos bancos tradicionais sem precisar pagar muito. Você está esperando o que abrir sua conta digital? Se você busca essa liberdade financeira aliada à segurança, a MAG Finanças é a sua parceira no dia a dia.
Com ela, você aproveita o melhor do mundo digital: isenção de taxas de manutenção, saques e TEDs gratuitos, além de uma plataforma intuitiva para gerenciar seu dinheiro. Abra sua conta na MAG Finanças e descubra como a tecnologia pode trabalhar a favor da sua economia.
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