Fazer uma apólice de seguro de vida pode garantir tranquilidade e proteção em qualquer circunstância da vida, especialmente porque seus benefícios vão muito além do pagamento aos filhos em caso de morte do contratante.
O seguro de vida é, hoje, um produto completo com a união das vantagens de planos de saúde, os mecanismos de proteção familiar e as estratégias de transmissão de patrimônio. Algumas coberturas cobrem diárias por internação hospitalar, reembolsam suas despesas com medicamentos e asseguram até mesmo o pagamento do capital segurado em caso de diagnóstico de doença grave.
Vamos entender, portanto, de forma definitiva, o que é apólice de seguro de vida e como esse documento funciona?
O que é apólice de seguro de vida?
Uma apólice de seguro de vida é um contrato em que duas partes — seguradora e segurado — definem as regras de contratação do seguro. Nesse contrato, são estabelecidos os riscos a que se sujeita o segurado, bem como os valores a que ele ou os herdeiros têm direito caso alguma das situações previstas ocorra.
O documento também registra as responsabilidades de cada parte, descreve o procedimento para os beneficiários receberem o capital correspondente em caso de sinistro e a sua forma de pagamento.
A apólice de seguro de vida também garante ao segurado que ele terá direito aos benefícios contratados. À seguradora, por sua vez, estabelece que ela receberá a quantia acordada pelo serviço prestado.
Para que serve apólice de seguro de vida?
A apólice de seguro de vida serve para formalizar o serviço de proteção financeira fornecido pela seguradora aos beneficiários do contratante. É por meio deste documento que os entes queridos têm a garantia da indenização em momentos difíceis, especialmente em casos de falecimento do segurado.
Como funciona apólice de seguro de vida?
A apólice funciona como um contrato de seguro de vida, mas vai além: esse documento também apresenta todas as especificações da cobertura contratada, como valor, prazo de vigência, valor final do prêmio e formas de pagamento.
A emissão da apólice pode levar até 15 dias após a contratação do seguro de vida. Esse período já conta com a cobertura do seguro, mesmo sem esse documento em mãos. Porém, nesse intervalo a seguradora pode recusar o pedido do cliente devido resultado da análise de risco.
Quem emite a apólice de seguro de vida?
A sociedade seguradora contratada pelo cliente é quem emite a apólice de Seguro de Vida para formalizar a cobertura solicitada pelo proponente e os valores de indenização.
Quais são os principais elementos da apólice de seguro de vida?
Como a apólice de seguro de vida formaliza a proteção financeira, ela elenca aspectos importantes do contrato e pode confundir quem não está familiarizado com o glossário do mundo de seguros. Você confere abaixo as principais informações.
Interesse segurável
O interesse segurável nada mais é do que a relação existente entre uma pessoa (segurado ou beneficiário) e o objeto do seguro, o qual é ameaçado por determinado risco.
Envolve o detentor legal de um direito, o valor do bem protegido e a expectativa de dano sobre este. Então o conceito de interesse segurável é mais amplo do que o bem a ser amparado pela seguradora.
Risco segurável
O risco segurável é todo e qualquer evento futuro e incerto, alheio à vontade e ao controle das partes, previsto em contrato e cuja ocorrência dispara a necessidade de indenização por parte da seguradora ao beneficiário/contratante.
No caso específico da apólice de seguro de vida, as possibilidades de morte ou de invalidez durante a vigência do contrato são os principais riscos seguráveis.
Cobertura do seguro de vida
A apólice de Seguro de Vida contém as cláusulas sobre o pagamento da indenização ao beneficiário em caso de falecimento do segurado, incluindo valor do capital segurado, eventos com cobertura e eventuais exclusões.
Prêmio
Prêmio de seguro é o valor pago mensalmente pelo contratante à seguradora. A apólice de seguro de vida deve informar seu valor, frequência e formas de pagamento disponíveis.
Número da apólice de seguro
O número de apólice de seguro de vida identifica o contrato para a seguradora. Ele deve constar no documento de apólice em uma área de destaque, e seu formato muda dependendo do tipo de seguro e da seguradora.
Riscos excluídos
Os riscos excluídos são situações ou circunstâncias não cobertas pelo seguro de vida. Os eventos são informados de forma detalhada na apólice e devem ser lidos com extrema atenção.
Os riscos excluídos mais comuns são suicídio (dentro do prazo de carência de dois anos), doenças preexistentes, utilização de material nuclear, envolvimento em operações de guerra e prática de atos ilícitos dolosos que tenham resultado em morte.
Procedimentos de sinistro
A apólice de seguro de vida deve elencar as instruções de ativação de sinistro para notificar a seguradora em caso de ocorrência.
Quais são os principais tipos de apólice de seguro de vida?
Apólices abertas ou fechadas
As apólices abertas são livres para alterações de acordo com as necessidades futuras. Isso pode envolver entrada ou exclusão de novos segurados, mudança na amplitude do objeto do contrato, alteração de valor capital e de beneficiários etc.
Essa flexibilidade não existe nas apólices fechadas, pois nelas todos os segurados são definidos no momento da celebração do contrato, então não são permitidas quaisquer alterações.
Apólices individuais ou coletivas
A negociação da apólice de seguro de vida individual é diretamente em nome de um único estipulante junto à seguradora, enquanto a apólice coletiva costuma ser feita no universo corporativo.
O seguro individual tem mais liberdade para personalizações, mas pode sair mais caro. Já as apólices coletivas têm um contrato previamente definido, sem possibilidade de modificações.
Apólice de seguro de vida resgatável
Presente nos modelos individuais e coletivos, o seguro de vida resgatável é uma mistura de proteção familiar e de investimento. O capital que se acumula é, depois, revertido ao segurado ou ao beneficiário em caso de sinistro.
Contudo, o seguro resgatável apresenta, simultaneamente, a possibilidade de resgate dos valores rentabilizados em caso de emergência.
Seguro de vida temporário
O seguro de vida temporário oferece cobertura por tempo determinado em contrato. Portanto, ele é muito útil para quem ainda está em fase de construção de patrimônio. Contudo, em virtude do tempo de vigência menor, costuma ter valores mais atraentes.
O que deve constar em uma apólice de seguro de vida?
A Superintendência de Seguros Privados (Susep), autarquia federal responsável pela fiscalização e pelo controle do mercado de seguros no país, estabelece os seguintes pontos como presença obrigatória em apólice de seguro de vida.
Condições gerais
São as regras gerais que regulam a relação entre seguradora e segurado na apólice de seguro de vida. Nelas estão os direitos e os deveres das partes, a cobertura da apólice, as exclusões e as cláusulas gerais. É importante que você leia sempre esse documento para esclarecer dúvidas antes de contratar o seguro.
Condições especiais
São as coberturas adicionais que acompanham a apólice de seguro de vida, como os benefícios que mencionaremos mais adiante. As condições especiais podem não se aplicar a todos os tipos de apólice de seguro de vida e, normalmente, estão vinculadas ao valor que o segurado deverá pagar para obtê-las.
Condições particulares
As condições particulares da apólice de seguro de vida incluem os detalhes das coberturas e as respectivas indenizações. Portanto, aqui aparecem os beneficiários, as porcentagens que cabem a cada um, as características específicas do contrato e a data de início da vigência.
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