Principalmente no caso de profissionais liberais, autônomos e freelancers, existe a preocupação de ter a renda comprometida por alguma dificuldade que impossibilite a prática profissional. É por isso que é importante contratar o seguro de Diária por Incapacidade Temporária (DIT).
Afinal, a inquietação não é em vão. E existe a possibilidade de contornar os prejuízos ocasionados pelo afastamento do trabalho com uma atitude de precaução. Trata-se da contratação de um seguro de vida com DIT.
É uma forma de proteger a renda e garantir o recebimento de um pagamento na forma de diária, caso o profissional fique impossibilitado de trabalhar por motivos de saúde.
Assim como em outros casos, neste seguro devem ser observadas uma série de particularidades, que geram muitas dúvidas.
Por isso, vamos explicar neste post o que é a diária por incapacidade temporária e como a contratação desta cobertura pode garantir a tranquilidade do profissional.
O que é a Diária por Incapacidade Temporária (DIT)?
DIT é uma cobertura securitária que proporciona ao segurado o pagamento dos proventos que ele deixará de receber caso fique doente ou sofra algum acidente e, por isso, não possa trabalhar.
É a garantia do pagamento ao segurado conforme os dias de afastamento, como forma de manter sua qualidade de vida. E, assim, não prejudicar a saúde financeira em razão de doença ou acidente.
A solução geralmente é muito procurada por profissionais liberais. Assim, os ganhos mensais não ficam afetados em caso de incapacidade temporária.
O pagamento do benefício é realizado de uma vez só, baseado na quantidade de diárias de afastamento, de acordo com o valor estipulado na apólice do seguro contratado.
Para tal, é necessário que fique comprovado o afastamento de todas as atividades remuneradas por motivo de doença ou acidente pessoal coberto. A partir do momento em que o segurado retorna ao trabalho, o pagamento é extinto.
Quais são as particularidades da DIT?
A contratação da diária por incapacidade temporária envolve a observação de uma série de fatores. Um deles é a questão da aceitação. A idade mínima e máxima, por exemplo — estabelecida pela Superintendência de Seguros Privados (Susep) — é de 16 a 65 anos.
Confira outras particularidades, que podem sofrer alterações de acordo com o regulamento interno de cada seguradora:
- número máximo de diárias;
- riscos excluídos;
- carências, que variam de acordo com a doença;
- franquia.
Os seguros por incapacidade temporária, ou seguros de vida com cobertura DIT, podem cobrir financeiramente, além da perda de renda por motivo de doença e acidente, a morte acidental e a invalidez permanente total ou parcial por acidente.
Ou seja, Diária por Incapacidade Temporária é uma cobertura contratada como extensão auxiliar em seguros de vida.
A cobertura é paga pelo período de afastamento determinado em laudo médico. Pode ser por um período de alguns dias a um ano (365 dias), com o pagamento da indenização na forma de depósito bancário, em data previamente programada.
Quais são as coberturas da diária por incapacidade temporária?
A diária será paga enquanto o segurado estiver em tratamento com orientação médica, até o limite contratado na apólice. Veja mais detalhes a seguir.
Indenização
A indenização pelo afastamento do trabalho é paga mês a mês a partir da apresentação dos documentos necessários. O pagamento é proporcional ao número de dias parados.
Dependendo da apólice, pode-se receber a partir do 16º dia de afastamento, 8º dia de afastamento, assim por diante. Você contrata as especificações que quiser.
Valor da Diária
O cálculo do valor da diária é simples: divide-se a renda mensal por 30. Ele poderá ser diferente se você quiser contratar um valor superior aos seus rendimentos. Portanto, garanta esse valor na hora da contratação.
Morte Acidental
Também é possível contratar cobertura por morte acidental, garantindo que, caso você venha a falecer por meio de um acidente, seus beneficiários recebam a indenização estipulada no contrato.
Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)
Essa cobertura deixa a família segurada caso o titular sofra um acidente que cause perda parcial ou total de um órgão, e isso impeça a continuidade das atividades de trabalho. Nessas situações, a indenização é paga para garantir o bem-estar dos membros da família.
Diária por Incapacidade Temporária (DIT) com LER, DORT e Hérnias
Atualmente, é comum profissionais se afastarem do trabalho por conta de Lesão por Esforço Repetitivo (LER).
O uso constante dos mesmos equipamentos, como computadores, máquinas e instrumentos, pode fazer com que surjam tendinites e outros problemas.
Por menos grave que possam parecer, essas condições impedem o trabalho e afetam a renda do profissional e de sua família.
Também são comuns os casos de Distúrbio Osteomuscular Relacionado ao Trabalho (DORT). Similar à LER, o DORT abrange ainda mais casos, incluindo lesões por alterações da postura corporal.
Entram aqui questões como bursite (inflamação da bolsa sinovial), tendinite (inflamação dos tendões), miosite (inflamação nos músculos), lombalgia (dor na região lombar) e dedo em gatilho (encurtamento dos tendões). São doenças osteomusculares, isto é, afetam ossos e músculos.
Muitas vezes, essas doenças surgem também pela falta de descanso ou até mesmo mobiliário inadequado.
Portanto, se você é daqueles que costumam emendar muitas horas de trabalho por ter alta demanda de clientes, é importante contar com um seguro. Há, ainda, a cobertura para hérnias.
Seguro de Assistência Funeral Familiar (SAF)
Essa cobertura prevê a realização do funeral, ou o pagamento das despesas dele, em caso de morte do participante, morte do seu cônjuge ou falecimento dos filhos menores de 21 anos, a depender do tipo de plano contratado.
Os tipos de indenizações adicionais mostrados aqui são muito úteis, sobretudo para que você tenha o máximo de coberturas necessárias sem precisar contratar outros seguros em separado.
Em uma única apólice, você garante a manutenção da sua renda mensal independentemente dos imprevistos e, ao mesmo tempo, protege sua família de situações ainda mais desafiadoras.
O que a DIT não cobre?
Existem situações que não estão cobertas para Diária por Incapacidade Temporária. A diária não será paga nas seguintes situações:
- cirurgias plásticas;
- atos ou operações de guerra;
- gravidez e suas intercorrências, bem como parto ou aborto, exceto se decorrentes de acidente pessoal coberto;
- tratamentos para esterilização, fertilização e cirurgia de redesignação sexual;
- hospitalizações para check-up;
- tratamentos para obesidade em suas várias modalidades;
- instabilidades crônicas de qualquer articulação;
- distúrbios mentais e doenças psiquiátricas;
- tratamentos cirúrgicos ou clínicos com finalidade cosmética ou estética;
- procedimentos não reconhecidos pelo Serviço Nacional de Fiscalização de Medicina e Farmácia (SNFMF);
- contaminação por uso de material nuclear;
- doenças oriundas de contato com animais, como toxoplasmose e leptospirose, doenças transmitidas por picadas de insetos e parasitárias;
- procedimentos não previstos no Código Brasileiro de Ética Médica;
- doenças provocadas pela Síndrome da Deficiência Imunológica Adquirida (Aids), hepatite ou hepatite B;
- lesões traumáticas e cirúrgicas anteriores à contratação do seguro;
- anomalias congênitas;
- luxações frequentes em qualquer articulação;
- doenças preexistentes à contratação do seguro que fossem de conhecimento do segurado e que não tenham sido declaradas na proposta de adesão;
- atos ilícitos de culpa grave ou dolosos, incluindo dirigir veículos sem habilitação;
- acidentes por consequência direta ou indireta de terremotos, ciclones, furacões, erupções vulcânicas, maremotos e outras tragédias naturais;
- ato perigoso reconhecidamente que não tenha motivação justificada;
- epidemias e/ou pandemias declaradas por órgão competente;
- mutilação voluntária e premeditada ou sua tentativa;
- após a alta médica.
O que é preciso para contratar a DIT?
Para contratação da cobertura, é preciso realizar a comprovação dos rendimentos. Ela pode ser feita com uma declaração de Imposto de Renda (IR), com a apresentação de contracheque, ou mesmo com extratos bancários dos últimos três meses. Os documentos devem ser reunidos às informações pessoais.
Também ocorre a análise do perfil do segurado que, por sua vez, deve ter atenção às características e às possíveis exclusões da cobertura. Todas as informações são registradas em contrato e devem seguir as normas da Susep.
Como solicitar o pagamento da diária por incapacidade temporária?
Para que o segurado receba o valor relativo às diárias por incapacidade temporária, é preciso, antes de tudo, que ele não esteja em condições de exercer suas funções remuneradas — por motivo de doença ou acidente, contínua e ininterruptamente, por período temporário.
Para recebimento, o segurado deve passar por uma avaliação médica — uma consulta com seu médico de confiança ou atendimento hospitalar.
Caso o profissional, após a avaliação, considere necessário afastar o segurado do trabalho, deve ser emitido um atestado contendo todas as informações relativas ao motivo do afastamento. É com esse atestado que o segurado consegue dar a entrada na solicitação de recebimento da DIT.
A fim de solicitar o benefício, o segurado deve consultar a lista de documentos básicos exigidos pela seguradora.
O principal, no caso da diária por incapacidade temporária, é atestado médico, no qual deve constar informações sobre a doença.
Além disso, documentos como exames médicos e um prontuário de internação (se for o caso) também são importantes e ajudam a ratificar a solicitação.
No primeiro momento, o solicitado deve enviar os documentos iniciais acima citados aos médicos da seguradora que analisam o caso.
Se as informações apresentadas forem insuficientes para que o profissional da saúde entenda que há de fato a necessidade do afastamento do trabalho, será necessário passar por uma perícia.
A perícia é realizada por médicos indicados pela seguradora, na qual é avaliado se a pessoa realmente precisa ficar além da quantidade de dias que se adequa ao caso.
O que é preciso saber antes de contratar?
A Diária por Incapacidade Temporária é paga apenas de acordo com os dias em que o segurado estiver em tratamento, até o limite contratado.
Porém, existem outras particularidades na cobertura. Antes de realizar a contratação de um seguro de vida com cobertura DIT, observe algumas questões.
Cobertura por LER, Hérnias e DORT
Alguns planos securitários limitam doenças como LER, Hérnias e DORT na cobertura. No entanto, a inclusão dessas patologias depende exclusivamente da seguradora.
É importante que o segurado confira qual plano está contratando para saber as particularidades da cobertura e ter conhecimento dos riscos excluídos.
Franquia
Para o pagamento do benefício, pode ser aplicada uma franquia que, normalmente, na maioria dos planos, é de 10 diárias. Ou seja, quando o segurado entra com a documentação solicitando 60 dias, por exemplo (concedidos após avaliação médica), ele vai receber, de fato, 50 diárias.
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Agora que você já conhece a MAG Seguros, não se esqueça de que a cobertura com Diária por Incapacidade Temporária (DIT) é de grande importância para que o profissional liberal, autônomo ou freelancer tenha tranquilidade para exercer sua profissão.
Esse tipo de seguro também é uma forma de saber que família e filhos estarão amparados em caso de incidentes e momentos difíceis.
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