O Seguro de Vida empresarial tem um papel importante não só na proteção financeira dos funcionários, como também para a retenção de talentos de uma companhia e melhoria da qualidade de vida. Mas será que vale a pena contratar esse benefício? E esses seguros empresariais são apenas para as grandes corporações?
Você vai conferir, a partir de agora, essas e outras respostas sobre o tema: descubra as vantagens de contratar um Seguro de Vida empresarial e o que seu negócio pode estar perdendo por ignorar essa estratégia de motivação corporativa!
O que é o Seguro de Vida empresarial?
O Seguro de Vida empresarial é aquele contratado pela empresa, seja sindicato, seja associação, com o objetivo de assegurar proteção aos seus colaboradores ou associados (ou até mesmo aos seus familiares) em caso de morte ou invalidez, dependendo da cobertura da apólice.
Muitas organizações, inclusive as PMEs, utilizam o Seguro de Vida empresarial como ponto de atração no recrutamento de talentos, bem como na manutenção da equipe existente.
Para que serve o Seguro de Vida empresarial?
O Seguro de Vida empresarial serve para oferecer proteção financeira aos colaboradores de uma empresa em caso de falecimento ou invalidez da pessoa por meio do pagamento de indenização e/ou auxílio-funeral. Esse benefício também contribui para a retenção de talentos e, dependendo do enquadramento funcional da empresa, é obrigatório pelo sindicato.
A grande vantagem desse seguro é seu preço mais atrativo em relação a um Seguro Vida individual, devido à compra em escala e ao conhecimento prévio do grupo a ser beneficiado com o produto.
Como funciona o Seguro de Vida empresarial?
No Seguro de Vida empresarial, a empresa é quem tem a qualidade de estipulante, sendo a responsável pela negociação das cláusulas (prazos, carências, idade máxima, políticas de reajuste dos prêmios etc.), de forma que o colaborador é apenas incluído na apólice coletiva.
Via de regra, não há análise individual dos segurados. Mas, quando isso acontece, é aceita a adesão dos candidatos que estejam em boas condições de saúde, em plena atividade profissional e dentro do limite de idade estipulado. Qualquer lesão ou doença preexistente deve ser comunicada à empresa de seguros, sob pena de haver recusa de pagamento do capital em caso de sinistro.
Quem tem direito a receber Seguro de Vida empresarial?
Recebe a indenização do Seguro de Vida empresarial a pessoa apontada como beneficiária pelo segurado na apólice. Ou seja, o funcionário indica quem receberá o Seguro de Vida empresarial caso surja algum imprevisto coberto pela apólice.
O que cobre o Seguro de Vida empresarial?
A cobertura do Seguro de Vida empresarial costuma incluir mortes, acidentes e invalidez permanente, ou temporária, por doença ou acidente. Em alguns casos, a apólice pode ainda conter proteções como cesta básica (em caso de desemprego) ou seguro prestamista (para pagamento de dívidas remanescentes).
Além desses itens mais básicos, muitas seguradoras oferecem serviços adicionais interessantes para os colaboradores, como cobertura para os filhos e cônjuge ou mesmo o suporte necessário durante a recuperação de um acidente ou doenças.
Na hora de contratar um seguro dessa categoria, o empreendedor deve ficar atento a todas as condições impostas pela seguradora, principalmente aquelas que envolvem requisitos mínimos para oferecer a proteção aos funcionários. Antes de negociar com a seguradora, é interessante fazer uma pesquisa interna para descobrir as verdadeiras necessidades de seus colaboradores.
Tipos de Seguro de Vida empresarial
- Capital global: a empresa distribui o valor total contratado entre os segurados.
- Capital individual: cada funcionário tem um valor de cobertura fixo e específico.
- Convenção coletiva: Seguro de Vida empresarial obrigatório por acordos sindicais ou convenções coletivas.
- Acidentes pessoais: cobre exclusivamente acidentes, então não inclui morte natural.
- Estagiários: é um seguro específico para estagiários que geralmente tem apenas a cobertura básica de acidentes.
Seguro de Vida empresarial é só para grandes empresas?
Engana-se quem pensa que apenas empresas grandes podem contratar o Seguro de Vida empresarial. Esse tipo de proteção financeira é bastante flexível e permite configurações personalizadas de cobertura e capital segurado, conforme a disposição financeira da empresa e da negociação a ser feita com a seguradora.
Essa flexibilidade é, aliás, uma das razões pela qual o Seguro de Vida em grupo costuma não pesar no caixa da empresa, já que cada uma delas ajusta o valor total de acordo com suas possibilidades.
Muitas empresas também usam o seguro em grupo para conseguir liquidez em caso de perda de um sócio ou executivo relevante, o que mostra o infinito de possibilidades no uso do Seguro de Vida como estratégia empresarial.
Seguro de Vida empresarial é obrigatório?
O Seguro de Vida empresarial não é obrigatório, porém, algumas categorias de trabalho demandam essa proteção devido ao sindicato. Esse é o caso de trabalhadores de áreas como construção civil, hotelaria, educação, comércio e algumas indústrias.
Quais são as exigências para ter Seguro de Vida empresarial?
A condição básica para fazer parte do seguro é estar vinculado à empresa na qualidade de empregado, sócio ou executivo. Além disso, todos devem constar no e-Social ou nos documentos contábeis, como pró-labore e contrato social.
Em geral, as seguradoras exigem um número mínimo de pessoas a serem seguradas (a partir de três vidas, já é possível encontrar oferta de proteções coletivas na MAG Seguros), bem como no que se refere à idade, que geralmente fica entre 14 e 65 anos. Algumas seguradoras, todavia, permitem entrada até os 70 anos, como é o caso da MAG Seguros.
Qual a importância do Seguro de Vida empresarial?
O Seguro de Vida empresarial fornece uma proteção importante tanto para os funcionários quanto para a empresa, pois garante tranquilidade para os dependentes do colaborador no caso de imprevistos. O Seguro de Vida empresarial também é um benefício interessante para reter talentos na empresa e reduzir riscos trabalhistas.
Quais as principais vantagens do Seguro de Vida empresarial?
O Seguro de Vida em grupo tem algumas vantagens de um Seguro de Vida individual e outras exclusivas, como isenção fiscal para a empresa e aumento de produtividade dos colaboradores.
Confira a seguir alguns dos benefícios de contratar um Seguro de Vida empresarial para os seus funcionários.
1. Isenção fiscal para a empresa
A empresa que declara pelo lucro real e adquire um Seguro de Vida ou de acidentes pessoais para seus colaboradores pode deduzir os pagamentos efetuados, colocando-os como despesas operacionais.
Como esse aumento de despesas diminui o lucro declarado, o Imposto de Renda pago será menor — tudo isso dentro da lei.
2. Inclusão de todos os funcionários
Incluir todos os funcionários na apólice é uma forma de mostrar a preocupação da empresa para com seu capital intelectual — seu maior ativo na busca do domínio do mercado.
3. Aumento de produtividade
Uma pesquisa da Universidade de Warwick (Reino Unido) mostrou que profissionais felizes são 12% mais produtivos. Já outro estudo, dessa vez da Universidade da Califórnia (Estados Unidos), revelou que empregados satisfeitos vendem 37% mais e são 3 vezes mais criativos.
Proteger seu time e os familiares é uma maneira relevante de dizer o quanto você se importa com eles — o que, evidentemente, vai se refletir positivamente no clima organizacional e, em última análise, na produtividade da empresa.
4. Redução da rotatividade e turnover
Segundo a Harvard Business Review, 80% do turnover nas empresas se devem à contratação errada. Entre salários, benefícios e tributos, o custo médio de uma demissão antes do fim do contrato de experiência é R$ 12 mil.
Imagine então o custo total de sucessivas contratações e desligamentos ao longo de um período? Colocando na ponta do lápis o custo de provimentos e demissões sucessivas e comparando-o com o investimento em retenção de funcionários, tenha a certeza de que este último sai bem mais barato.
A experiência positiva das empresas que adotaram uma política sólida de incentivos (a exemplo de bonificação por metas, vouchers de viagens às equipes mais eficientes e concessão de Seguro de Vida empresarial) mostra que premiar os profissionais ajuda a reduzir o turnover e atrair os melhores talentos do mercado.
5. Custo-benefício
Vale a pena solicitar uma cotação de Seguro de Vida coletivo aos seus empregados e, após a implementação de uma política de incentivos (que englobe esse produto), comparar índices como vendas, lucro líquido e rotatividade (antes e depois). Em geral, a contratação do Seguro de Vida empresarial apresenta um bom custo-benefício pela retenção de talentos e aumento de produtividade.
6. Adiantamento do prêmio em vida
Existem seguros na modalidade resgatável e outros formatos que preveem adiantamento do prêmio pago em caso de diagnóstico de doenças crônicas ou terminais, de forma que o funcionário tem a opção de receber o benefício do seguro ainda em vida. Porém, atenção: todas essas nuances devem ser verificadas pela empresa no ato da negociação com a seguradora.
Quais as principais recomendações a empresas em busca de um Seguro de Vida empresarial?
É altamente recomendável que as indenizações do Seguro de Vida empresarial não tenham o mesmo valor para todos. O capital segurado deve ser proporcional aos salários, cargos e responsabilidades assumidas.
Com base na ideia de incentivos, você pode criar um escalonamento de capital segurado, a ser percorrido conforme o empregado é promovido na empresa. Essa estratégia motivará sua equipe a sempre buscar ascensão na carreira.
Como escolher o melhor Seguro de Vida empresarial?
1. Defina os termos da apólice
Em primeiro lugar, o empresário precisa ter clareza sobre os termos estabelecidos na apólice para decidir pela contratação de um Seguro de Vida empresarial para seus funcionários. Dentre os fatores que devem ser analisados estão:
- Definição dos funcionários que serão contemplados com o Seguro de Vida empresarial
- Determinação da regra para o capital segurado: igual para todos os funcionários? Variável por salário?
- Seleção das coberturas do seguro
- Prazo de vigência da apólice
- Carência de Seguro de Vida para acionamento de coberturas
2. Entenda o perfil dos seus funcionários
A média da idade dos colaboradores, gênero, faixas salariais e tipo de ocupação dos colaboradores influenciam não só o valor do Seguro de Vida empresarial como o seu contrato. É essencial que os segurados forneçam informações verídicas, comprováveis (se necessário), especialmente em relação a doenças ou lesões permanentes.
Em alguns casos mais raros, é possível que a seguradora negue a contratação porque os candidatos são portadores de alguma doença grave ou de alguma condição que aumente o risco ou, ainda, quando já tiverem atingido limites de idade estabelecidos como pré-condição no contrato.
Esse tipo de cuidado é relevante porque sua desobediência pode ocasionar questionamentos da seguradora em caso de acionamento do seguro e também na hora de liberar o benefício financeiro.
3. Avalie o custo do Seguro de Vida empresarial no orçamento da organização
Em termos de custos para a empresa, vale ressaltar que quanto mais funcionários beneficiados houver no Seguro de Vida empresarial, melhores serão as condições para negociar valores e forma pagamento.
Inclusive, é possível que o montante a ser pago pelo conjunto de apólices tenha algum abatimento em função da redução de taxas a serem incluídas na conta final.
4. Consulte a reputação da seguradora
Outro fator que não pode ser esquecido ao escolher o melhor Seguro de Vida empresarial para os seus funcionários é a checagem da idoneidade da seguradora. Sua reputação pode ser verificada junto ao órgão regulador responsável pela fiscalização e controle do mercado de seguros, a Superintendência de Seguros e Privados (Susep).
5. Entre em contato com corretores para tirar dúvidas
Consultores e corretores do ramo devem ser contatados por empresas ou indivíduos sempre que houver dúvidas sobre o Seguro de Vida empresarial. Contar com conhecimento especializado em momentos de decisão contribui para ser feita a escolha mais acertada, econômica e eficaz.
O importante é que a empresa avalie o melhor custo-benefício e se sinta bem atendida em todos os aspectos: de coberturas e também financeiro, com o pagamento de valor justo pelo serviço contratado.
Como contratar um Seguro de Vida empresarial?
Para fazer um Seguro de Vida coletivo, basta que a empresa entre em contato com uma seguradora de solidez no mercado e informar as particularidades de sua organização (como segmento de atuação, quantidade de funcionários, idade de cada colaborador, entre outras variáveis), a fim de encontrar um seguro mais adequado à sua realidade.
Serão apresentados então diversos formatos de seguros, com grande diversidade de valores e proteções. Após a escolha do melhor modelo à empresa, basta comunicar a opção à seguradora ou corretor indicado, que remeterá posteriormente a proposta de adesão para ser preenchida e analisada pela área de risco da empresa.
Apesar dessa sucessão de etapas sugerir burocracia, todo o processo de contratação do Seguro de Vida empresarial é dinâmico, transparente e muito rápido.
O Seguro de Vida empresarial protege os colaboradores
O Seguro de Vida empresarial dá retorno em produtividade, saúde e bem-estar de quem vai efetivamente trazer lucro para sua organização. Com a evolução dos planos de Seguro de Vida em grupo, é possível proteger empregados e familiares até mesmo das PMEs.
Quer saber como? Faça a sua cotação de Seguro de Vida empresarial com a MAG Seguros!
